我国退休金制度实行的是现收现付制，也就是现在年轻人的交的钱养着现在退休的老人，这样的模式在人数快速增长，年轻人人数充足的时候运行是很好的，但如果人口老龄化、人数增长放缓，养老压力就可能会比较大，我国现在就存在这样的困境。
我国养老体系主要包括三大支柱：基本养老保险、年金制度和个人储蓄型养老保险。
第一支柱是由国家主导，但是目前负担太重；第二支柱是由企业主导，但是覆盖面窄、补充养老功能有限；第三支柱就是个人主导，自愿建立个人养老金，配置商业保险，自主养老。
由于前两个支柱的局限性，目前国家也倡导发展潜力更大的第三支柱，补充养老，缓解养老压力。
而小编今天要讲的商业养老年金险就是第三支柱中一个重要的养老工具，接下来内容主要围绕两方面展开：是否值得购买？挑选的时候要注意什么？
一、商业养老年金险值得买吗？
商业养老年金险是指投保人向保险公司缴纳保险费，到约定年龄之后，可以定期领取一笔养老金，活多久，领多久。
那想知道是否值得购买，要根据它的优缺点，并结合自身的需求来判断。
首先，养老年金险的优点主要有以下两点：
1、安全稳定，保证领取。商业养老年金险在购买的时候就会确定利率、什么时候开始领取，相当于提前锁定利率，不受未来经济发展的影响。另外养老年金险是活多久就能领多久，而且大部分产品都是至少保证领取20年的，没有领够，会给付给受益人。
2、强制储蓄。年轻的时候挣钱，年老的时候挣不了钱，还正是需要花钱的时候，就需要我们在年轻的时候就开始储蓄。而年轻的时候难免会控制不住，购买养老年金险就可以强制帮我们把钱存下来。
接着，养老年金险的缺点就是流动性较差、回本时间会比较长。
养老年金险属于长期保险，需要持续长期投入，中途退保损失会比较大，也只能按期领取，一般不能提前支取。收益不错，但要到后期才能体现出来，短期收益可能不太高。
最后，结合自身的需求。上面也提到了我国正逐步老龄化，养老压力较大，而且随着通货膨胀，仅仅只靠国家的基础养老金，可能难以满足老年生活的需求。
商业养老年金险有利有弊，但小编觉得结合我们的需求的话，整体上利大于弊，这份商业养老年金险主要也是为了补充基础养老年金的不足，如果想要保证未来老年时的生活质量，是值得购买的。
二、挑选的时候需要重点关注什么？
1、保证领取。就是指确定能够拿到的钱，要在合同中注明，一般是保证领取20年。万一不幸提前去世，也能把没领够的钱一次性补偿给受益人，保证不亏损。
2、收益率高的。如果其它条件差不多，要优先选择每一期领取金额高的，也就是收益率高的。
3、增值服务。优秀的产品可能基本条款和收益率差别不大，就会在增值服务上体现差异，比如有的产品会附赠养老社区入住权限，或者万能账户等，可以根据自己需求挑选。
以上内容就是小编跟大家聊的商业养老年金险相关内容，虽然它有利有弊，但整体上来看还是补充养老一种很不错的方式，大家购买的时候，可以多注意上面小编提到的需要重点关注的内容，并结合自身的需求，理性选择。
