近年来，大家都明显感觉到随着老龄化，养老压力越来越大，大家也都开始早早地操心起来自己的养老问题。
特别最近刚公布了2023基础养老金上调3.8%的通知，养老问题又再一次大范围引起大家的关注，基础养老金虽然上涨了，但是涨幅在减缓，也不免引起大家的担心，觉得养老规划该提上日程。尝试着通过购买商业养老险，来补充基础养老金。
随着这个潮流，不少保险公司都接二连三地推出养老产品，就导致很多人在挑选产品的时候，眼花缭乱，不知道怎么选择，而且选不好，可能一不小心就踩到坑里。
所以我们选择养老年金产品前，要先有一个深入的认识。
因此，为了避免大家一不小心掉进坑里，这篇文章梧桐君带大家好好扒一扒养老年金险，它是什么？以及买的时候一定不能踩的四大坑。
一、商业养老年金险是什么？
养老年金险是指投保人一次性或按期缴纳保费，保险公司以被保人的生存为给付条件，按月或按年向被保人给付一笔钱的一种保险。
在年轻的时候强制储蓄，年老的时候收入中断，这份养老年金险就可以提供稳定的现金流，供老年生活的需要。其实有点像把壮年时期的收入平移到老年时期。
二、购买商业年金险一定要避开的4大坑
1、越早领越好
大部分养老年金都是在到达退休年龄，比如55周岁、60周岁，可以开始领取，但是也有可以提早开始领取的，比如第5年就可以开始领取的，属于快返型年金险。
很多人可能会觉得肯定选早点开始领钱的，早点领钱不好吗？
但是梧桐君想说“天下没有免费的午餐”，钱是不会无中生有的，保险公司是赚钱的，保险公司之所以能够提供这种保障，是保险公司拿着你缴的保费进行投资，产生收益，然后消费者可以分得一些。
那如果保险公司可以使用这笔钱的时间比较短，那赚的钱自然就比较少了，分给消费者的钱自然就少了。
所以这种方式是不划算的，收益率较低，回本慢，保险公司是不会让你沾到光的。
梧桐保还是建议购买常规的到指定年龄，一般是退休年龄，才开始领取的保险金，回本反而比较快，收益率高，累积时间长，领的钱也多。
2、附加服务越多越好
为了吸引消费者的眼球，现在许多养老年金险，附加了很多权益，比如万能账户、祝寿金、投保人豁免、养老社区等一堆。
很多人想着那自然是附加服务越多越好了，可以享受更多是服务啊？
还是那句话“天下没有免费的午餐”，这些服务不可能白给你的，都是要多收钱的。
另外，这些服务是你真的需要的吗？一大堆附加服务，可能你根本用不上，还交了钱。
梧桐君想说，附加服务只是锦上添花，还是要看产品的核心保障，即每年能领多少钱；是否有保证领取；身故能赔多少；内部收益率(IRR)高不高？
3、不交社保，只买商业养老年金
有的人想着，现在老龄化这么严重，还有延迟退休的趋势，都不知道什么时候退休，退休了也不知道能领多少钱，直接买商业养老金，领取金额，领取年龄都固定了，不继续交社保了。
梧桐君想说这种做法是不妥的，交的社保，一部分是进入了个人账户了，也是在增值的，利率也不错，而且退休领的养老金是和当时年轻人的工资水平挂钩的。
社保养老金也是有自己的优势的，所以尽量不要抛弃，要和商业养老金搭配使用。
4、没配置其它保障，直接买了养老年金险
要注意商业养老年金险，是更偏向理财存钱的，而保障是很低的。
在理财之前首先要做好健康保障，先保障后理财。
预算不足应该先做好保障，配置好基本的意外险、医疗险、重疾险，因为如果健康问题没有解决，万一出现点什么风险，有养老年金又有什么用呢？
如果预算充足的话，可以保障和理财两手抓。
通过以上梧桐君的陈述，大家应该对养老年金险有了更深入的了解，商业养老年金险是有用的，但是购买的时候要看清楚条款，是否适合自己，一定不要踩上面我说到的4大坑。
