养老是未来每个人需要面对的，随着延迟退休的可能性逐渐增加，不少人想提前规划养老，实现提前退休，因此商业养老保险进入到大众视野，特别是增额终身寿险和养老金，那么我们来看下商业养老怎么买合适。
一、商业养老保险我们应该怎么买合适呢？
商业养老保险中的增额寿险和养老年金险是作为大多数人的首选，不少人会纠结选择增额寿险和养老年金险。其实这两类险种的区别在于：
1、领取方式不同
增额终身寿险是以现金价值为基础，通过减保，退部分现金价值来领取。什么时候领取，每次领取多少，在规定范围内可以由投保人自己灵活决定。
年金险是按照合同约定来给付保险金的，在指定的时间给付确定好的金额。比如约定在60岁每年可以领取一笔生存金。
2、领取时间不同
增额终身寿险是以现金价值为上限，来进行减保领取的，最终会领取完毕的。
年金险是按照被保险人生存为条件给付的，也就是活多久领多久。
二、通过实际案例来看下两类产品的方案对比
假设35岁A先生，为了避免延迟退休导致退休金缩水，考虑通过商业养老保险的方式来增加退休后的收入，保证晚年的幸福生活。
方案配置思路：
1、可以考虑每年拿出一笔资金投入长期储蓄产品，选择退休年龄进行领取，保障中老年退休后的生活质量。
2、长期储蓄产品，优先考虑增额终身寿险或者养老年金险，这两款共同特征是稳健增值，长期持有收益会增加。
假设缴纳的方式依据年交5万，每年5万的方式进行缴纳。方案对比如下：
方案解读：
1、想要专款专用，做到强制储蓄
优先选择养老年金险龙抬头2.0，这类险种需要长期持有，可以选择从60岁开始领取，保证领取20年，可以领到55.3万元。按照每年领取2.76万左右养老金，这款产品的现金价值是持续到85岁，86岁时候现金价值为零，不能退保，但是若仍旧生存的话，可以一直接着领取年金。
2、想要随时领取的话
优先选择增额终身寿险-弘运连连2023，目前增额终身寿险是3.0%的预定利率了。这款增额终身寿险的前期现金价值增长快，在第6年就回本。若需要领取可以减保，这款增额终身寿险到60岁的时候，现金价值可以到44.93万元。可以减保领取，但是以现金价值为限，可以一直减保到80岁，到了81岁的时候无法减保，超过了减保上限，但是可以退保退1.92万元的现金价值，后续没有减保金额了。也可以直接退保，其退保到手的金额会更多。
三、需要留意的细节
无论是选择增额寿险还是养老年金险，注意事项主要包括以下两点：
1、无论是增额终身寿险还是年金险，首先需要关注的是保单本身的现金价值，也就是可以拿到的钱。除此之外，年金险还需要看领取到的钱。
2、长期储蓄类型的保险产品，在投保前期现金价值小于已交保费，无论是退保还是减保都会有一定的损失。
四、写在最后
在为自己提前规划养老，需要结合自己的实际情况以及预算来选择，毕竟每个人的实际情况不同，若不清楚怎么选择，可以联系专业的规划师来进行。
