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高发疾病都在一组的坑,疾病怎么分组更优?解开困惑很多人的问题

刘鹏             来源:梧桐保

重疾险是非常重要的险种之一,几乎是人人都需要配置。不过,重疾险保费较贵,试错成本较高,一定要注意避坑。

在重疾险理赔过程中,存在一种现象,那就是被保险人买了一份多次赔的重疾险,第一次重疾理赔后,第二次罹患重疾,却遇到了保险公司拒赔。

保险合同上明明写着可以理赔2次甚至更多,为什么第二次就被拒赔了呢?

出现这种情况不是保险公司恶意拒赔,而是多次赔也有相应条件。如果无法满足相应理赔条件,保险公司就可以合理拒赔。

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一、重疾险多次赔的真相是什么?

重疾险实现多次赔,需要同时满足两大条件:

1、两次重疾属于同一组,就只能赔一次;

2、两次重疾,还要满足间隔期要求。

重疾分组

可以多次赔的重疾险有两种,一种是分组多次赔付,一种是不分组多次赔付。

如果是分组多次赔付,那么就是将重疾分为几个不同的组,比如2组、3组、6组等。虽然产品可以多次赔付,但是每组重疾只能赔一次。

如果被保险人两次出险,重疾正好都属于同一组,那么保险公司就不会做第二次赔付。

间隔期

间隔期是指第一次大病到第二次大病的间隔时间,或者第二次大病到第三次大病的间隔时间,一般在90天到3个月之间。

部分重疾险产品在第二次或第三次确诊严重疾病后,还有一个生存期,比如14天、28天、30天,一般不超过30天。如果被保险人在诊断后的生存期内死亡,则无第二(三)次赔偿。

因此,只有被保险人两次患病之间的时间满足间隔期要求,才能得到保险公司的第二次赔偿。

二、该怎么筛选比较好?

重疾险的筛选难度就高,其中多次赔的产品筛选难度更高。在筛选过程中要注意三点:

1、优先选择不分组的产品

如果是不分组的重疾险产品,那么在出险后,只要不是同一种疾病,满足规定的间隔期就可以理赔。也就是说,不分组的产品发生多次理赔的概率会更高一些。

在保险市场上,可以多次赔付的产品包括超级玛丽8号、无忧人生2022、达尔文6号、达尔文7号等等。

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以达尔文6号为例,可以保障110种重疾、50种轻症,25种中症。其中,第二次重疾不分组,具体赔偿金额与间隔期有关。

间隔时间满1年不满2年,给付20%基本保额;

间隔时间满2年不满3年,给付40%基本保额;

间隔时间满3年不满4年,给付60%基本保额;

间隔时间满4年不满5年,给付80%基本保额;

间隔时间满5年及以上,给付100%基本保额。

比如,投保人买了30万元保额的达尔文6号,在第一次确诊重疾时保险公司给付30万元,保单依然有效。

在10年之后,投保人再次患重疾。由于间隔时间已经超过5年,那么保险公司会再次给予30×100%=30万元的赔偿金。

2、优先选择癌症当地放一组的产品

由于癌症是最高发的重疾之一,占到了重疾理赔的60%-80%,所以将癌症单独放一组,会对被保险人更有利。万一因癌症出险,也不会影响到其它疾病的保障。

3、高发疾病越分散越好

在保险当中有最高发的6种重大疾病,除了癌症单独分组外,其它5种重大疾病也是要越分散越好。

6种重大疾病分别是:恶性肿瘤-重度、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、较重急性心肌梗死、严重慢性肾衰竭。

三、总结

关于多次赔重疾险的理赔大坑,就给大家介绍完了,相信大家已经明白了其中真相,知道坑人的地方在哪里。

在实际投保过程中,投保人需要仔细对比多次赔产品的理赔条件,尽量选择条件宽松的产品进行购买,而不能仅仅看理赔次数多少。

总之,筛选重疾险不是一件容易的事情,需要大家多花时间和精力。如果在实际操作过程中遇到了自己解决不了的问题,可以多与专业规划师做交流,获取更多专业意见。

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