相信很多朋友在向保险销售人员了解保险产品的时候，都会被推销重疾险。从保障角度讲，重疾险确实是非常重要的险种。
万一被保险人出险了，保险公司会按照约定给予一次性大额赔偿。治疗疾病的费用、康复身体的费用、维持家庭日常开销的费用等等，都可以用保险公司的赔偿金来解决。
重疾险产品丰富，还有很多细分种类。其中有一类产品，保险销售人员特别喜欢推销。这类保险就是销售人员口口相传“有病治病，没病返钱”的返还型保险。
从表面上看，生病的时候可以获得保险公司的大额赔偿金，未生病还可以拿回所交保费，不花一分钱就可以让保险公司保障几十年，有些像薅羊毛，但事实并非如此。
一、真相到底是什么？
返还型重疾险一点也不划算，很可能偷偷掏空了你的钱袋子。
原因一：保费贵杠杆低
由于保险公司需要拿一部分保费去做投资，以便在将来把保费返还给投保人，所以返还型重疾险的保费会高很多。
以30周岁男性投保，保额50万元，分20年交保费，保障至70周岁为例。不返还保费的消费型重疾险每年5000多元就可以买到，而返还型重疾险则需要10000多元。
保险的核心作用就是利用杠杆，让投保人以很低的保费，获得高额保障。返还型重疾险的杠杆作用明显低很多。
同时，返还型重疾险还会给投保人造成很大的经济压力，甚至影响到日常基本生活支出。
原因二：理赔和返保费不会同时发生
对于返还型重疾险来说，万一被保险人出现，发生了理赔，那么约定的保费返还就不存在了。也就是说，理赔和返还保费只会发生一种。
为返还保费而多交的保费，万一发生了理赔，就会白白“打水漂”了。
原因三：返还保费实用性不强
通常来说，投保人在投保后，要等几十年才能够把保费拿回来。在通货膨胀的大背景下，几十年后返还的保费实际购买力已经很低。
对于投保人来说，选择消费型重疾险，把节省下来的保费用于当下消费或投资理财，可能会更加划算。
二、重疾险到底该怎么买？
1、优先考虑消费型重疾险
对于多数人家庭来说，购买保险的预算比较有限。在确保额度足够的情况下，消费型重疾险会更具实用性。
2、预算不多优先保障至70周岁
同样是消费型重疾险，保障期限不同，保费也会有很大差异。同一款产品，在保额相同的情况下，保障期限越长，保费也就越贵。
从保障角度讲，自然是保障期限越长越好。不过，在预算有限的情况下，可以优先保障至70周岁。这样的话，投保人的缴费压力会大大减轻。
以市面上热门的4款消费型重疾险为例，给大家介绍一下保费情况。
以30周岁人群投保为例，购买30万元保额，分30年交清保费，保证至70周岁，不含身故条件。
超级玛丽8号：女性投保人一年的保费为1836元，男性投保人一年的保费为2007元。
无忧人生2022：女性投保人一年的保费为1458元，男性投保人一年的保费为1734元。
达尔文6号：女性投保人一年的保费为1854元，男性投保人一年的保费为2034元。
达尔文7号：女性投保人一年的保费为1920元，男性投保人一年的保费为2100元。
大家可以看到，整体保费不高，大多数人都可以轻松接受。
3、以组合方式投保
大家可以用“终身重疾险+定期重疾险”或“终身重疾险+额外理赔功能”的方式来灵活调整保障。
比如，大家可以购买一份保额为20万的终身重疾险，再附加70岁前额外理赔功能，让70岁前保额达到30万元。
三、总结
关于返还型重疾险的一些缺点，就给大家介绍到这里了，相信大家已经明白这种保险并非表面上看起来那么实惠。
当然，返还型重疾险并非一无是处，不差钱又特别在意保费的朋友可以考虑。
在正式投保之前，大家一定要弄清楚自身真实需求，结合需求判断是买消费型重疾险，还是买返还型重疾险。
相信大家已经发现，筛选重疾险不是一件容易的事情，需要花费不少时间和精力。如果在实际操作过程中遇到了自己难以解决的问题，可以多与专业规划师做交流，听取更多专业意见。
