近日，随着增额终身寿险的利率下调，3%利率时代拉开帷幕。在这样的背景下，越来越多的消费者开始把目光投向分红险。在购买分红险之前需要了解哪些知识？又有哪些注意事项呢？
什么是分红险？
许多消费者一听到分红，就会把它和股票、投资挂钩。有些保险公司的业务员也直接宣传买分红险就相当于买保险公司的股票。这其实是一种认知误区。
分红险一般都不单独存在，而是附加在某个险种上，比如“分红型年金险”、“分红型终身寿险”、“分红型两全险”等。比如某位消费者买了分红型年金险，那他就能在领取年金的同时，享有保险公司的分红。
简单来说，分红险就是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定比例，以现金红利或增值红利的方式分配给客户的一种保险。
现金红利是按照“多交多得”的原则，消费者对分红账户的贡献越大，那么年终分红能分到的钱就越多。增额红利一般是以增加保单保额的形式进行分配，这种分红方式只有等到被保险人因合同约定原因出险或身故才能获得相关收益。
由此可见，分红险就是一种长期投资型理财产品，而且分红险的分红是不确定的。分红多少取决于保险公司的经营状况，甚至存在当年分红为零的可能。
分红险的红利实现率怎么确定？
看一个分红险产品的收益好不好，最重要的指标就是红利实现率。所谓红利实现率，就是以所有相关保单实际派发的累计非保证利益的总数额，除以其销售时于利益说明文件所述的总数额。
比率接近100%，表示保险公司接近达到销售时预期的非保证利益，若高于100%，则表示实际派发的金额高于销售时利益说明所述的数额，反之亦然。简单来说，红利实现率就是实际红利除以演示红利。
举个例子，假设演示的分红收益率有2.0%，但实际上只分了1.5%的红，那么红利实现率就是75%。
这个数据能让消费者更清楚地了解保险公司的分红水平，可以选到更好地分红保险，也能建立起保险公司之间的良性竞争。
尤其是近期，银保监会发布相关规定，要求保险公司应当于每年分红方案宣告后15个工作日内，在公司官方网站上披露该分红期间下各分红型保险产品的红利实现率。
这一举措能有效增强分红型保险产品的收益真实性和透明度，有助于提高大家对于分红型保险产品的认识，帮助大家更为理想地选择保险产品。同时能更有效地规范保险产品销售行为，打击虚假宣传等销售误导行为。
需要注意的是，红利实现率只是反映在过去的红利分配期间保险公司经营管理水平与红利兑现情况，我们可以将其当作参考指标，但不能用红利实现率作为选择分红型保险产品的唯一标准。
由此可见，我们在购买分红型保险产品时也需要进行多方面的综合考虑，结合自身实际情况，选择最符合自身需求的产品。
