重疾险真的很实用,万一得了癌症这类重病,保险公司能一次性赔付几十万,这些钱可以用作康复疗养,或者维持正常的生活开支。
很多小伙伴想为自己和家人买一份重疾险,但在选择时常常纠结:一年期重疾险才几百块,是不是应该选择更贵的长期重疾险呢?今天我们来分析一下这两种保险的区别,帮你找到更划算的方案。
### 一年期重疾险 vs 长期重疾险
虽然都是确诊大病就能赔付,但为什么一年期重疾险才几百块,而长期重疾险却要大几千呢?我们来看看它们的主要区别:
#### 1. 保障范围
- **一年期重疾险**:大多数只能保重疾,有些产品虽然也包含轻症,但通常会“偷工减料”。比如,高发的原位癌就不在保障范围内。
- **长期重疾险**:不仅覆盖高发重疾,还包括轻症和中症,保障更加全面。
#### 2. 产品稳定性
- **一年期重疾险**:只能交一年保一年,第二年可能会停售。如果身体状况变差或发生理赔,下一年可能就买不到了。
- **长期重疾险**:最长能锁定终身保障,不用担心中途失去保障。
#### 3. 费率变化
- **一年期重疾险**:采用自然费率定价,虽然年轻时保费便宜,但随着年龄增长会越来越贵。
- **长期重疾险**:采用均衡费率定价,年轻时保费稍高,但长期来看更加稳定和经济。
我们用市面上性价比高的两款重疾险来对比一下,看看25岁女性保到90岁的价格变化:
| 年龄 | 一年期重疾险 | 终身重疾险 |
|------|-------------|------------|
| 25 | 500元 | 8,640元 |
| 50 | 2,000元 | 8,640元 |
| 75 | 5,000元 | 8,640元 |
| 90 | 10,000元 | 8,640元 |
可以看到,随着年龄增长,一年期重疾险的保费远远超过终身重疾险。25岁女性如果一直买30万保额的一年期重疾险,保到90岁,总共要花63万多,非常昂贵,甚至会出现保费倒挂的情况,而且上了年纪后可能不符合产品的健康要求。
而如果配置终身重疾险,总保费只需8.64万,可以在赚钱能力最强的时期把未来几十年的保费都交完,不用担心晚年交不起钱或因身体变差失去保障。
### 总结
总的来说,建议大家优先考虑长期重疾险,保障全面,从长期看价格也更便宜。一年期重疾险更适合预算有限的朋友用来短期过渡,或作为低成本的补充保障。
### 如何配置高性价比的保险方案
要想保障更全面,可以配齐重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险,这样无论遇到大病还是意外,都不用担心没钱应对。
以下是我们为王女士一家配置的高性价比方案,人均预算只要一两千,但保障非常实用:
- **百万医疗险**:生病住院时能报销大部分医疗费用,基本超过1万元的费用都能100%报销,确保有钱治病。
- **重疾险**:用于储备生病应急金,如果得了癌症等大病,大人可获赔30万元,孩子可获赔50至115万元,这些钱可以作为康复费或弥补家庭收入损失,确保病人有良好的康复条件。
- **意外险**:用于防范各种意外,能100%报销因摔倒等意外产生的门诊和住院费用;如果不幸因意外身故或伤残,可获赔几十万元。
- **定期寿险**:适合需要赚钱养家的朋友,防范极端风险——死亡,如果不幸提前离世,可给家人留下50万元,确保他们能够继续生活。
### 写在最后
保险的配置因人而异,每个人的预算、身体状况和年龄不同,最需要的保险也会有所不同。如果你不确定该选择哪种产品,可以点击文末的卡片,寻求专业人员的帮助,他们会根据你的具体情况推荐合适的产品和方案。